Configurás tus números una vez. Comparás 12 bancos, simulás cómo evoluciona la cuota en distintos escenarios de inflación y dólar, y planificás cancelaciones anticipadas — todo recalculado en tiempo real.
Todos los números abajo se recalculan según lo que ingreses acá. Los valores se guardan en tu navegador y también podés compartirlos con el botón al final de la sección.
Movés los sliders y ves al instante cómo evoluciona la cuota mensual y el saldo de la deuda en USD a lo largo de todo el plazo del crédito. Elegí el banco (los que activaste en la sección 04) y el año a inspeccionar.
Si cobrás en dólares (cripto, exportación, freelance internacional), una devaluación fuerte te beneficia: tus pesos rinden más cuando hay que pagar la cuota. La estrategia óptima suele ser pagar mensual en pesos + ahorrar USD en paralelo para cancelaciones anticipadas cuando haya saltos cambiarios.
Asume que ahorrás los USD en paralelo a las cuotas. Usa los mismos parámetros de inflación/devaluación y banco del simulador de arriba. El cálculo proyecta saldo a la fecha de cancelación y simula el efecto del pago.
Para deudores con ingresos en USD: la jugada típica es esperar un salto cambiario (dólar alto en términos reales) y cancelar grande. En 2023 el dólar subió ~150% en pocos meses — quien tenía USD ahorrados pudo cancelar la mitad de la deuda con lo mismo que necesitaba el año anterior. Cancelaciones parciales son sin penalidad después del año 1 (BNA) o 25% del plazo (ICBC).
Análisis con datos cruzados de BCRA, INDEC, Boletín Oficial y prensa de distintos espectros. Presentado de forma neutral — ambos lados (quienes ganaron y quienes perdieron) con sus razones. Cifras marcadas como "aprox." cuando no hay dato oficial unificado.
Los créditos UVA ajustan el capital diariamente por inflación (CER). Lanzados en 2016, tuvieron boom 2017-2018, crisis de pagos desde la devaluación 2018, congelamientos por DNU entre 2020 y 2022, y reactivación en 2025. Perjudicaron a quienes cobraban en pesos cuando la inflación corrió más rápido que los salarios; beneficiaron a quienes tenían ingresos dolarizados o ahorros en USD durante devaluaciones bruscas (les permitió precancelar capital "barato").
Perfil afectado: trabajadores en relación de dependencia con ingresos 100% en pesos, sin paritarias que siguieran el IPC. Especialmente en sectores informales, monotributistas y empleados públicos provinciales.
Mecánica del problema: la UVA ajusta por CER (inflación). Los salarios medidos por RIPTE/CVS (INDEC) crecieron por debajo de la inflación durante varios años entre 2018 y 2023. La cuota en pesos creció más rápido que el ingreso.
Casos reportados: medios y el colectivo Hipotecados UVA Autoconvocados documentan cuotas que pasaron de representar ~20-25% del ingreso al momento de tomar el crédito a 40%-60% en picos. Las cifras varían por caso y no hay dato oficial agregado del BCRA sobre relación cuota/ingreso.
Reclamo organizado: ley que reemplace el ajuste por IPC por el coeficiente CVS (variación salarial) o aplique el menor de ambos. En 2023 obtuvo media sanción en Diputados pero no avanzó.
Perfil beneficiado: tomadores con ingresos dolarizados (exportadores, profesionales freelance cobrando USD, empleados de multinacionales, beneficiarios de remesas) y quienes mantenían ahorros previos en dólares.
Mecánica del beneficio: cuando hay devaluación brusca, la deuda en UVA convertida a USD cae fuerte, porque el dólar sube más rápido que la inflación en el corto plazo.
Ejemplo cuantitativo (estimado, no exacto): un crédito tomado por equivalente USD 100.000 en 2017 podía representar aprox. USD 30.000-50.000 a fines de 2020 o 2023. El ratio exacto depende del momento de cálculo y del tipo de dólar usado.
Estrategia ganadora documentada: precancelar capital con dólares ahorrados durante o inmediatamente después de cada salto cambiario, aprovechando que el BCRA prohíbe cobrar comisión por precancelación.
Nota sobre verificación: Las cifras de "100.000-130.000 familias" y "USD 100k → USD 30-50k" son estimaciones de prensa y colectivos, no datos oficiales unificados del BCRA. Las cifras INDEC de inflación (2018: 47,6%; 2019: 53,8%; 2020: 36,1%; 2021: 50,9%; 2022: 94,8%; 2023: ~211%; 2024: ~117%) están publicadas oficialmente. Los DNU 319/2020 y 767/2020 son verificables en Boletín Oficial.
BCRA — Serie UVA diaria · INDEC — IPC, RIPTE, CVS · B.O. — DNU 319/2020 · B.O. — DNU 767/2020 · CEPA — Impacto 2018 · Chequeado — UVA 2024 · Defensoría CABA — UVA vs CVS · Infobae — 10 años UVA · Conclusión — Voz del colectivo · Fundación Pensar — Informe UVA · Ámbito — Reactivación 2025
6 escenarios típicos con sus rangos de inflación y devaluación. Cada uno compara los 2 bancos más baratos (de los que tengas activos) en evolución de cuota USD.
Si el dólar sube más rápido que la inflación → la deuda se hace más barata en USD. Si el dólar va atrasado vs inflación → la deuda se encarece en USD.
Bull = bueno para el deudor · Bear = malo para el deudor
Activá los bancos que quieras comparar. Por defecto están los 5 con mejor relación tasa/plazo. La columna "plazo real" se ajusta a la edad del codeudor.
Los intereses están expresados en USD reales (poder de compra de hoy), asumiendo que el dólar se mueva en línea con la inflación a lo largo del plazo. En la sección 02 (Simulador) podés ver qué pasa si el dólar va más rápido o más lento que la inflación.
Las tasas pueden cambiar en cualquier momento. Verificá siempre la tasa vigente en la web oficial del banco (link en cada columna) antes de tomar decisiones. Bancos con confianza "media" tienen datos a revalidar en sucursal — el research detectó discrepancia oficial vs ranking periodístico.
Si el ingreso declarado del titular no alcanza por sí solo, hay dos caminos básicos: ir ya con el banco más flexible para codeudor, o esperar y aplicar al de mejor tasa. Las cuotas se calculan con los 2 mejores bancos que activaste.
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Estos son los puntos donde más solicitudes se traban. Algunos se resuelven con codeudor (verde), otros requieren acción específica.
Si el ingreso declarado del titular no alcanza, sumar codeudor familiar resuelve el problema en la mayoría de los bancos privados sin trabas adicionales.
El plazo real se ajusta para que la última cuota se pague antes de los 75 años del codeudor. Restricción aceptada por todos los bancos.
Si querés acceder a la tasa preferencial del 6%, ningún titular puede tener otra propiedad. El codeudor sí puede tener vivienda propia.
BNA exige que el titular cubra mínimo el 50% de la cuota con su 25% de ingreso. Si el titular tiene ingresos chicos, no califica solo (necesita recategorización).
Solución: abrir cuenta sueldo o monotributista en el banco objetivo y empezar a acreditar ingresos. Idealmente 6 meses antes de aplicar.
Solo aceptan cónyuge/conviviente (algunos también padre/madre). Excluyen hermanos e hijos. Verificar antes de elegir codeudor.
Entre aplicación y desembolso pueden pasar 2-4 meses. Hay que iniciar la pre-calificación con tiempo antes de tener el inmueble identificado.
BNA exige 2 años como monotributista + 1 año en la categoría actual. Subir de categoría no genera capacidad crediticia inmediata.
Pasos sugeridos para llegar a la aplicación formal del crédito, independiente del banco que termines eligiendo.
Abrir cuenta sueldo o cuenta para monotributista en el banco al que vas a aplicar. El banco prioriza a sus propios clientes para tasa preferencial.
Empezar a recibir el sueldo o cobrar facturas en la cuenta del banco objetivo. Si sos monotributista y subiste de categoría, considerá que BNA exige 1 año en la nueva categoría.
Sacar turno con el oficial de cuentas. Llevar: DNI titular y codeudor, últimos 3 recibos de sueldo del codeudor, constancia de monotributo, últimas 6 facturas, extractos bancarios de los últimos 6 meses. Pedir pre-aprobación por escrito.
Presentar la carpeta completa: tasación, antecedentes dominiales, libre deuda, contrato de reserva. El banco tasa el inmueble (~85-90% del valor de mercado).
Pagar cuotas mensuales en pesos con flujo argentino. Ahorrar en USD en paralelo si tenés ingresos en dólares. Aprovechar saltos cambiarios fuertes para cancelaciones parciales.